Cómo se calcula un préstamo
Cada cuota de un préstamo tiene dos partes: la amortización (que reduce lo que debes) y los intereses (cobrados sobre el saldo deudor que aún resta). Lo que cambia entre sistemas es cómo se distribuyen esas dos partes a lo largo del tiempo.
Como los intereses recaen sobre el saldo, cuanto más rápido baja el saldo, menos intereses pagas en total. Por eso el sistema elegido afecta directamente el costo final.
Sistema Price: cuota fija
En el sistema Price (sistema francés), la cuota es la misma del primer al último mes. Al principio, la mayor parte son intereses y solo una fracción amortiza; con el tiempo esa proporción se invierte. La fórmula de la cuota es PV × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ).
Ventaja: previsibilidad — la cuota nunca cambia. Desventaja: el saldo deudor baja más lento al inicio, así que el total de intereses suele ser mayor que en el SAC.
Sistema SAC: cuota decreciente
En el SAC (Sistema de Amortización Constante), amortizas el mismo valor todos los meses (el saldo dividido entre el número de cuotas). Como el saldo baja más rápido, los intereses disminuyen y la cuota decrece a lo largo del contrato.
Ventaja: el saldo deudor cae más rápido y el total de intereses tiende a ser menor. Desventaja: las primeras cuotas son más altas que en Price.